2022年宠物险产品测评

其实看起来好像宠物险不是很贵，但是到底是不是需要买呢？

我觉得看你把宠物放在什么位置上，猫猫狗狗从小我就接触，是很可爱的生物，小孩子喜欢可以陪玩，大人成人喜欢也是陪伴，老年人更不用说了，随时都能看见，牵着泰迪的老爷爷老奶奶在马路上。

如果说为啥要给它们买保险，我觉得最大的原因就是它们像亲人一样陪伴我们，孤单的时候，工作的时候，上下班的时候，甚至有的猫咪狗狗还给主人带孩子，陪伴父母，年老的家人。

它们对我们可能不是唯一，而我们恰恰是它们的唯一，不管什么时候都有它们陪伴，这就像家人一般的感觉。

另一方面，养的时候各种花费，吃的，用的，玩的，各种各样。尤其，给你的宠物买吃的喝的，一个月最少200元，不管他们什么品种，什么类型，什么健康状况，我们可能花费高昂，几千甚至上万，这样的差距，跟自己看病去医院相比，一次的治疗费用可能比我们自己普通感冒发烧，挂号检查还要贵。如果是大病更是多，这样的费用，不管多少都得花。

但是，为啥你可以给你的宠物买吃的，每年最少花销也得两三千，治疗费用那么高，如果有保险报销，负担一部分费用，这样看来我们总体还是少花钱了，而宠物的保费平均到一个月不过才几十元。

我们可以为了买其他的东西花费高昂，但是却不愿意为自己的宠物付出救治的成本，那我觉得不是真的爱宠物，所以，如果我们有保险来分担，同时给宠物一个长期的保障，因为它们的生命只有那么短短的一二十年。

宠物险的作用：

• 1、帮你分担你的费用（疾病花费，疫苗，治疗，住院，意外花费）
• 2、帮你降低养宠物造成的损失（给他人造成财务，经济损失，抓伤咬伤，毁坏物品）
• 3、保障宠物生命安全和质量（延长生命，提供救助治疗用药，诊疗咨询）

而宠物险很多人不买，可能还有一个考虑，觉得这个钱，买了不一定顶用，但是我觉得你买保障一定是为了宠物的长远健康着想，生命很短，它用一生陪伴你，未来发生疾病问题，治疗费用很多，一次费用可能就已经让你的主子保障覆盖到了，报销的费用和猫猫狗狗的保费费用比较起来，这个杠杆真的足够大了。

所以，买宠物险，一定是考虑宠物的长期费用的，尤其是给动物生病，治疗，各种疾病花费少不了，我们作为铲屎官，可能不一定有足够的精力陪伴，如果额外的花销已经产生，我们肯定是要救助自己的主子的，那时候有保险可以让你的主子至少获得一些补偿，不管多少，换个角度说，保费都已经补偿回来了，我们还有啥可考虑的。

打开支付宝上面，搜索宠物险，上面有具体的宠物险产品（只针对猫狗）

1、常见的宠物险分类有：

2、保障内容重点：

再说保额和保障期限，保额部分有通过金额限制的，也有限制使用次数来限制总保额的，而保障期限一般为1年，其他也有7天至6个月的产品；

后面会讲到，具体先以购买重点来叙述：

①免赔额：宠物保险免赔额为门诊和手术部分，门诊一般200元，手术0元，也有限制的，我们尽量选择门诊手术均0免赔的，但是前者更常见；一般的免赔额也指的是次免赔额，就是一次报销必须剔除在外，比如花费1000元，次免赔额为200元，报销的范围是1000-200=800元，最后再按照一定比例报销。

②次赔付限额或单项疾病限额：一年期保险一般不限制报销次数，只限制每次赔付限额，比如，花费2500，单次限额只赔付1000元，如果报销金额为1500元，也只能赔付1000元。超过部分也不赔付。也有限制单独疾病的赔付限额；

③年赔付限额：这部分就是累计总的赔付金额，如果一年是2万，超过部分不能报销。

④定点医院报销比例：定点医院报销比例一般为60%，非定点医院报销比例为40%，如果当年没发生赔付，后续续保后报销比例可以适当提高，最高到80%，具体看产品。有部分产品限制只能在定点医院报销，非定点医院报销不承担任何费用。

⑤保障责任：宠物的意外疾病和医疗费用、第三者的伤亡损失以及医疗费用、个人的疾病和医疗费用、宠物传染病医疗费用、个人意外身故费用、法律费用、财产损失等，这部分需要看针对的宠物和需要的保障服务以及保障期限来选择；

比如：养狗最好附加第三者责任，个人责任等，如果是老人养狗，可以增加个人意外以及急性病突发，如果是猫类，增加传染病和宠物意外；

另外，是否需要外出短途旅行，是否带狗或猫出行，如果需要看保障期限再搭配保障责任；

⑥承保范围：一般都是全国范围可保，或者定点城市的指定医院可保。

⑦附加服务：宠物险一般附加疫苗赠送，猫三联、狗四联，还有宠物医生电话咨询服务，宠物寄养、宠物洗澡、驱虫药赠送、洁牙、体检、猫狗罐头或猫砂赠送、还有营养师咨询等；

这部分不一定不重要，但是保障相对的服务也可以多家考量；

⑧等待期：等待期一般疾病30日，意外10日，癌症口腔等疾病90日，也就是购买保险后等待期内发生这些问题是不赔付的。也有最低10天或30日的等待期产品。虽然等待期是越少越好，如果是猫狗年龄小疾病多，就建议选择较少的，如果是预防性的还是先以保障责任为主。

⑨责任免除：不保障的范围

常规的免除责任：

• 1、等待期内或前已有疾病或症状
• 2、投被保人故意过失或重大犯罪行为造成的伤害
• 3、地震火山等自然灾害导致的伤害或疾病
• 4、投被保人未遵医嘱私自用药等
• 5、先天性疾病或畸形
• 6、美容治疗，手术绝育、隐睾、泪痕、断尾、剪耳、等治疗产生的并发症等
• 7、怀孕、流产、分娩导致的并发症等
• 8、非因疾病或意外伤害导致的牙齿问题
• 9、动物疫情等
• 10、预防费用及非治疗费用，不限于清洁美容寄养、训练等保健、药品营养等

还有一些购买及服务项目均不在保障范围内：

• 1、宠物粮、零食
• 2、无注册，非治疗所需营养物品，清洁卫生用品
• 3、保健用品;漱口水，去泪痕眼药水，洁齿棒，美毛粉，沐浴液，药浴香波等
• 4、防咬圈、牙刷、牵引绳、航空箱
• 5、疫苗、驱虫药
• 6、（绝育、去势、剖腹、立耳、断爪、洁牙、割声带）等导致的并发症
• 7、美容、洗澡、剪指甲、拔耳毛、挤肛门腺等
• 8、寄养费、安乐费、火化费、遗体处理费等

3、产品对比:

①、保障1年期产品：范围：猫、犬

平安萌宠无忧宠物险与众安宠物医疗险：

两者免赔额均为门诊200元，手术0元，平安2个版本：次赔付限额分别为1500元、2500元，年赔付限额1.5万/3万，主要保障宠物意外和疾病，定点医院报销60%，非定点医院40%。

众安：主要保障责任：门诊手术+意外责任，定点医院报销60%，非定点医院40%，如果上一年未发生理赔，赔付比例上调10%，定点医院最高80%，非定点医院60%（发生理赔，下调至最初），比平安多一个基础班，199元，其他保障不变，费用相同；

具体三个版本：

• 基础版：次赔付限额400元，年赔付限额5000元，199元/年
• 升级版：次赔付限额1500元，年赔付限额1.5万，399元/年
• 尊享版：次赔付限额2500元，年赔付限额3万，799元/年

平安爱宠医保：免赔额可选0元或者门诊200元手术1000元版本，同样的都覆盖基础医疗700元次限额，年限6次，手术7000元限额，年限1次，通过定点医院报销60%，不在指定合作宠物医疗机构治疗的，将无法获得赔偿。主要保障宠物的医疗费用：门诊、处置、药费、住院及护理费，麻醉及手术费用等。前者954元/年，后者477元/年。

平安爱宠医保计划PLUS：3个版本，0免赔额，但是报销比例不同：

三个版本均无年赔付限额，只要达到报销次数保障即终止。因为是0免赔额，所以整体上看保额可以大致测算，

分别是4500+4000*2=12500元

700*16+7000*2=25200元

1000*30+10000*2= 5万

具体费用1431元起，以官网为准。

平安爱宠·无忧保：次免赔额1500元，报销60%，不在指定医疗机构无法赔付，年限额5万，保障责任为门急诊医疗涵盖挂号费、处置费、内外用药费等，手术医疗涵盖手术费、麻醉费等，365元/年。

大地宠物医疗险：次免赔额200元，主要保障责任：意外伤害+疾病，定点医院报销60%，非定点医院40%，如果上一年未发生理赔，赔付比例上调10%，定点医院最高80%，非定点医院60%（发生理赔，下调至最初）

基础版：次赔付限额1000元，年赔付限额1.2万，288元/年

升级版：次赔付限额2000元，年赔付限额2万，588元/年；

（腾讯微保投保）

大地宠物医疗险：有三个计划：其中计划一保障6个月，后续说，计划二三保障期1年：

次免赔额300元，定点医院报销60%，非定点医院36%，主要保障意外伤害或疾病；

计划二：次赔付限额1000元，年赔付限额1万元，单病种2000元，419元/年；

计划三：次赔付限额1500元，年赔付限额1.5万，单病种2500元，629元/年；

（京东金融投保）

以上两款对比下，其实是保额和报销比例的差距，虽然都是大地保险的产品，但是价格差距外，附加服务也有区别：

腾讯上的附加：宠物咨询，狂犬疫苗1针，体外驱虫1支，猫罐头、犬罐头，赠送猫砂，犬洗澡（按版本）等；

京东金融上附加：宠物咨询，营养师咨询、宠物洗澡、猫砂寄送、体外驱虫寄送、宠物寄养等；

建议如果只是基础保障，最低费用，还是建议选择288元版本，如果保障额度偏高，可以选择588元版本，报销比例也合适。

国泰宠物意外医疗险：次免赔额，门诊200元，手术0元，定点医院报销60%，非定点医院40%，上一年未发生理赔，赔付比例上调10%，定点医院最高80%，非定点医院60%（发生理赔，下调至最初）第三者责任100%；主要保障责任：车祸，扭伤，摔伤，误食，中毒，中暑，烧烫伤、触电、冻伤抓咬打伤等，

三个计划：

计划一：次赔付限额500元，年赔付限额0.6万，60元/年

计划二：次赔付限额1200元，年赔付限额1.5万，90元/年

计划三：次赔付限额2000元，年赔付限额3万，120元/年。

京宠保宠物医疗险：次免赔额，门诊200，手术0元，主要保障意外伤害或疾病；

计划一：次赔付限额300元，年赔付限额4000元，定点医院70%，非定点医院40%，96元/年

计划二：次赔付限额400元，年赔付限额8000元，定点医院60%，非定点医院40%，186元/年；

②包含第三者责任的1年期宠物保险：

宠物第三者责任险：主要保障责任为，第三者相关的（人身伤亡、医疗费用、财产损失、施救费用、法律费用）；免赔额为医疗费用200元，财务费用500元，其他0元；报销比例均为100%；三个计划：

计划一：次赔付限额，人身伤亡2万，医疗费用500元，年赔付限额5万，19元/年；

计划二：人身伤亡4万，医疗/财产费用各1000元，施救/法律费用各3000元，年赔付限额10万，39元/年

计划三：人身伤亡8万，医疗/财产费用各2000元，施救/法律费用各5000元，年赔付限额20万，49元/年；

此款保险杠杆高，保障第三者的责任，费用低，而且猫狗都包含，只要能承保无年龄限制；

露营意外险宠物同行版：保障期限为7天、15天、30天；主要保障责任为个人的人身意外身故、医疗责任+突发疾病身故+个人责任（个人导致的第三者经济损失）+宠物医疗+宠物第三者（宠物导致的第三者人身经济损失）+个人行李损失；

次免赔额宠物医疗为200元，宠物导致的第三者身故1000元，报销比例为，意外医疗100%，宠物意外医疗：定点医院报销60%，非定点医院40%；

三个计划：

保费如图，按保障天数选择保费，同时注意：被保险人只能为为3-17周岁/18—65周岁健康人，＜10周岁不可投保计划三。

宠物综合保障险：门诊手术0免赔，报销比例：定点医院60%，非定点医院40%，上一年未发生理赔，赔付比例上调10%，定点医院最高80%，非定点医院60%（发生理赔，下调至最初），第三者责任100%，主要保障疾病和意外医疗以及第三者责任,具体包含如细小、猫瘟犬瘟、猫传腹，肠胃病、皮肤病、犬细小病毒，下泌尿道问题、呼吸道感染、口腔疾病，癌症，骨折，外伤，误食，烧烫伤等；

三个计划：

计划一：次赔付限额4000元，年赔付限额1.58万（门诊手术10万，第三者责任5万，宠物死亡补偿800元），1296元/年。

计划二：次赔付限额6000元，30.1万，（门诊手术20万，第三者责任10万，宠物死亡补偿1000元），1896元/年。

计划三：次赔付限额10000元，45.15万（门诊手术30万，第三者责任15万，宠物死亡补偿1500元），2856元/年。

此款保障适合比较名贵的或者花费生病高昂的宠物猫狗。额度高，保障也涵盖意外和疾病。

③针对犬的保险产品：保障期限均为1年；

太保宠物犬主人责任险（含第三者责任）：次免赔额医疗200元，主要保障第三者的身故和医疗责任，次赔付限额为医疗1000元，身故限额为累计赔付限额50%，报销比例为80%；

三个版本：

基础版：只含第三者身故责任，不含第三者医疗费用，58元/年

尊享版：第三者医疗1000元，第三者身故20万，128元/年

豪华版：第三者医疗2000元，第三者身故30万，158元/年。

安心养宠物责任险（含第三者责任）：无免赔额限制，报销比例100%，主要保障责任为第三者的医疗及身故和财产损失，法律费用；年赔付限额为：第三者人身伤亡10万，医疗费用1万，财产损失5000元，法律费用2万，100元/年，但是要注意的是无狗证不能投保。（中国人寿官网投保）

汪安心宠物医疗保险：主要保障宠物狗的意外医疗和疾病医疗，次免赔额医疗500元，次赔付限额800元，年赔付限额5000元，报销比例50%，疾病范围如：犬心丝虫病、低血糖、肺炎、犬窝咳、腹膜炎、胃梗阻、食道梗阻、肠梗阻、胃扭转、肠扭转、肠套叠、直肠脱垂、急性胰腺炎、急性肝炎、胃肠溃疡、佝偻病、骨营养不良、B族维生素缺乏症、肺水肿、乳糜胸、脓胸、会阴疝、肉芽肿、胰腺炎、糖尿病、椎间盘突出、良性肿瘤、恶性肿瘤、淤血性心衰竭、瓣膜性心脏病、尿毒症、乳腺切除。保费118元/年。（中国人寿官网投保）

④保障7天至6个月产品：范围：猫、犬

平安爱宠安心保：单独唯一的宠物传染病保险,保障期限3个月，只覆盖猫狗传染病：包含犬细小、犬瘟热、犬急性传染病肝炎、犬冠状病毒、猫瘟、猫传染性腹膜炎、猫杯状病毒、猫鼻支病毒性支气管炎等，次免赔额为300元与损失金额的30%最大者，每次金额不限，年赔付限额是2000元，报销比例100%，不在指定合作宠物医疗机构治疗的，将无法获得赔偿，55元费用，以平安官网为准。

大地宠物医疗险计划一：保障期6个月，次免赔额医疗300元，次赔付限额600元，半年赔付限额5000元，单病种1000元，定点医院报销60%，非定点医院36%，只保障疾病和意外伤害，保费199元。

投保总结：

如果需要第三者责任覆盖：可选择宠物第三者责任险、露营意外险宠物同行版、太保宠物犬主人责任险、安心养宠物责任险这四种；

如果考虑短期责任，＜1年期产品，可选择平安爱宠安心保（3个月）、大地宠物医疗险（计划一）（6个月）、露营意外险宠物同行版（7天/15天/30天）；

如果考虑0免赔的产品：可选平安爱宠医保尊享版、平安爱宠医保计划PLUS的三个版本，宠物综合保障险三个计划；

如果选择低保费，保障齐全的产品：可选平安萌宠无忧宠物险保障版或者众安的基础版或升级版，最后如果是投保前，还是要注意查看保障条款，一般的遗传疾病和先天性疾病、畸形都是不保的。

另外，在支付宝上搜索宠物险，点击免费试用，也可以获得免费2个月的赠险产品，试用之后可以退订或者享受持续的保障，如果不合适2个月内随时取消即可。

后续有持续的保险测评产品，有问题随时私信交流~